现在我国汽车等大件耐用消费品的消费贷款还不太成熟。严格地说消费贷款，无论从国家的宏观政策上，还是银行业的信贷机构、中介机构以及产品的经销商、厂商，对消费贷款都缺乏足够的认识，且消费信贷方式亟需改善。
    中国目前的汽车消费贷款尚不规范，国家政策及监督管理不能够协调配套，监督的力度也不够。日前国家财政部、公安部曾联合下发文件，针对汽车分期付款作了相关的规定，其中就有规定可以将所购车辆作为抵押物。但在具体的执行过程中并没有得到体现，消费者的权益未得到有效保障，因而，汽车消费贷款“贵”得让人不敢试。
    从中央银行来说，汽车消费信贷利率定得过高，年利率为6.03％，且允许汽车信贷机构上浮10％至20％；而同时期的人民币定期存款，5年利率仅为2.88％，相差较大。加上购车时的担保险、信用险以及信贷中介机构在原来车价基础上的加价，使得汽车消费者除了付银行的利息外，还要多付给中介机构13500元至20944元不等。这样使得汽车消费者的负担加重，这也是汽车消费贷款始终是“问的人多，动的人少”的原因。本来消费贷款面向的就是那些手头没有现钱或者收入还不多的人，这么高的负担压给他们，能不把他们吓跑吗?
    笔者最近对北京市场上几个规模较大的汽车分期贷款机构做了一个调查。
    以目前亚运村汽车交易市场中的上海大众帕萨特(手动挡车)为例，其市场现价为24.15万元，现款购车花27.2490万元即可将车开回家(购置税为20640元，保险8000元，北京地区汽车占地证明费1700元，车辆出库费150元，验车及其他费用500元)，而用贷款购车则需要在这些车价的基础上增加41920元至48288元不等。
    1、北京三业汽车贸易有限公司：
    车价为25．5万元，其他费用与现款购车一样，只是在原车价格的基础上加价13500元。需提供：身份证、户口本、收入证明、居住证明(北京户口、房产证、购房合同、正规租赁合同或房款交付收据)等手续，如果办得顺利3天就可提车。以5年分期贷款购车为例，利息(年利6.03％)为28881元，加上原车款加价13500元，贷款购车比现款购车多付42381元。
    2、中国汽车工业总公司：
    车价为24.8万元，5年分期，信用险8680元，担保费为5208元，利息27900元，贷款比现购需多付48288元。
    以上两家的做法是现有市场中的普遍做法，且所购车辆必须在贷款中介机构办理车辆保险手续。在代理保险这一块也有一定的利润空间。
    3、亚飞汽车连锁总店
    车价24.8万元，信用险为8680元，担保险5208元，首付30％，年利率6.03％，5年利息27840元，贷款购车需多付48288元(也需提供诸多的相关手续，一周提车)。
    由以上可以看出，国家对现有市场贷款利率和定价及监管有失偏颇。从目前中国汽车信贷的情况看，消费者的资信度非常高，其资信度远远超过西方发达国家的水平。据北京市商业银行统计：近年来，该行与亚飞合作办理的2200笔汽车贷款中，无一违约。这种风险权重应该是世界所有银行最低的。所以，对汽车信贷机构来说基本上没有任何风险(由于消费者提供各种资信手续，所以风险已被层层转嫁到最终的消费者身上)。
    本来消费者购车以车作为抵押物，只需付银行利息就可以了，而现实中却要“雁过拔毛”，使消费者增加多重负担。通过以上分析可以看出，汽车消费贷款在中国的发展尚有很长的路要走。消费者的愿望和现实中的情况有很大的出入和差异。在消费贷款中消费者往往处于被动，处于弱势，而且消费贷款手续繁多，心理感觉不好，没有享受到应有的服务，这些是所有办理贷款人共同的感受。
    目前的消费贷款方式不利于经济的发展。在办理汽车消费贷款中，一些中介机构在没有任何风险的情况下，就很轻易地拿走老百姓的血汗钱。在这种状况下，国有银行“为人民服务”的精神体现在哪里?老百姓又得到了哪些真正的便利与实惠呢?