■贷款买车值不值 

　　主持人：今年8月，网上有一个调查，在206个被调查者中，有55%的人不赞成消费贷款，愿意用全款的方式买车。45%的人赞成消费贷款买车。这说明消费者对贷款买车还不是完全接受。  

　　韩西雷：我是今年7月底贷款买的捷达JIX。我感觉在买车之前和之后我的想法有很大的差别。 

　　买之前，觉得挺值的，考虑贷款可以不用掏很多的钱压在车上。而且借银行的钱比借朋友的利息要低。因为对于我们这样不算大的公司来讲，十万块钱用于资金周转会比直接买车好，所以，贷款买车是比较值，贷款利息比我借朋友的利益低一些，如果制度比较完善的话，觉得还是值的。 

　　但是，买之后，觉得不值。为什么不值？因为除了贷款利息之外，有些费用比全款买车还要高，有些收费并不透明，里面的“猫腻儿”太多，这个车到底值多少钱，银行贷款收多少利息，保险该收多少钱，这些经销商都没有说清楚。我买车的清单中有一项是管理费，可等我拿到银行贷款借据的时候，上面多出了5000元，经销商说是管理费，该收多少管理费，经销商始终没有说清楚。所以我觉得，贷款购车不值。无形之中你花的很多的钱，你都不知道怎么花的。 

　　所以说，如果我钱够的话，我肯定不会贷款买车，这是很矛盾的话，我多给他好几万块钱，这几万块钱，我可以把车装得很漂亮，把车搞得很好。可现在，经销商在汽车贷款中赚了很多不明不白的东西，对消费者来说，心里很不舒服。 

　　郑震：我觉得贷款购车或者购房，这是一种趋势，贷款消费这一块是这样。作为年轻人来说他们的积蓄很有限，很多人不可能说买就买，我自己赞同贷款买车。是不是有猫腻，希望不黑我就行了。 

　　黄凌波：消费信贷值不值，这个问题要由市场来回答，可以说，从1999年汽车消费信贷起步，到现在，是整个市场最蓬勃发展的时候。现在市场已经达到了几百亿的消费总量，从无到有，从有到大，可见这个市场欢迎程度是非常高的，这是毋庸置疑的事情。从整个量来说，其实把消费信贷置于产业链条来说，消费信贷也推动了整个汽车工业的发展，加重了整个汽车工业资金的回笼，使整个汽车工业有一个提高。从这两个方面来说，汽车消费信贷，越来越受到欢迎。 

　　刘宗智：据我们做的调查，真正有贷款买车愿望的人占七八成，因为中国人的消费意识正在改变，正在和国外的消费观念接轨，那就是说在他的消费观念当中，越来越能够接受消费贷款。但在实际操作过程中，各家有各家的做法。像购车费用中的管理费，各经销商叫的名目不一样，有的叫保证金，有的叫担保费，叫什么都有。这是怎么出现的？以前做的汽车消费信贷，需要保险公司的保险，当时叫保证保险，费用要加在客户的头上。从客户角度来讲，贷款年度越高，保险额度也越高，因为这是保险公司为客户贷款购车提供的一项风险担保。现在多数是由经销商做担保，经销商就用收取管理费的办法来替代保险，这就势必增加客户的负担。 

　　杨光：其实客户交的管理费就是以前的保证保险，只是这个费用没有统一的规定，可高可低。对于经销商来讲，他对客户提供担保，自然会存在信贷风险，这笔风险基金的积累，是靠客户交纳管理费或者什么名字也好，就是靠这个基金来积累。从目前市场的情况来看，这个费用一般是2％至4%，这样是比较普遍的，有些客户反映费用可能高一点，另外就是上下幅度也比较大。我们按最低的收，就是2%。 

　　汤志勇：从商家的角度，汽车消费贷款是促进消费的一个手段，因为这样的话，可能一下子扩大了客户的群体，这样很多人可以作为潜在的客户，这个范围会扩大一些。另外一方面，对于个人而言，是一种很好的理财方式。 

　　崔晓利：贷款到底值不值的问题，我觉得这是观念的问题，从个人来说，全款买车无论从资金的负担上，还是投资成本上，压力都是很大的，汽车贷款正好可以缓解消费者的资金压力，实现资金效益的最大化，还是值得的。 

　　■贷款买车去银行 

　　还是找经销商 

　　主持人：现在消费者面临两种选择，贷款买车到银行还是找经销商，银行车贷被称为直客式，经销商贷款被称为间客式，哪种方式更适合消费者？ 

　　韩西雷：其实作为我们消费者来说，对经销商和银行之间选择，肯定会首先选择银行，毕竟银行可能比经销商有信誉。但是银行现在的操作手续太烦琐，时间上不允许我们去跑这些手续的东西，所以我选择间客式，委托经销商办理各种手续，收取一些费用也能接受，但要透明合理。 

　　郑震：找经销商是因为买车之后还得使用，使用中出现问题需要找经销商。而到银行只是履行一部分责任，而另外一部分职责，还是在经销商那儿，去银行贷款要跑两个地方。到经销商那里，我只考虑银行的贷款政策问题，其他所有的环节都由经销商跑。 

　　黄凌波：直客式和间客式的区别，最简单的就是利益和风险之间靠什么平衡杠杆，现在就是靠利益来平衡，正规的应该是靠规范、游戏规则来平衡它，如果平衡好了，大家不存在利益冲突，有了规则和规定，法律条文规定，您站的角度不出现这种事情了，无论您是搞直客还是间客，无非就是更好的服务，其实您的出发点，就是两个方式都能满足您的要求就好办了，但是现在有一个事情我想说，就是社会分工越来越细，银行有没有能力做这个事情，做这个事情，是不是放手给经销商，既然存在这个行业和服务项目，为什么要包揽，还是利益的问题，将来这个规则制定出来，这块就是经销商来管，是他来做，是靠规则，而不是靠利益来平衡，这是最终的趋向，也是最理想的状态。 

　　崔晓利：招商银行是从今年开始做车贷的，目前为止做了一个多亿，成绩非常好。与我们合作的都是资质非常好的经销商。我们会根据客户的要求，给他提供更多的选择，给他推荐一到两家比较不错的适合他的经销商，然后他到经销商那里定车价，这之前，我们会把所有的费用都明示给他，包括大概的车价，具体的保险费用等。而且我们提供上门服务，包括法律服务。 

　　杨光：不管找银行还是找经销商贷款买车，最后都要到经销商那里挑车。现在存在一个问题，有的汽车品牌的经销商很多，厂家只规定了一个限制价格，经销商在厂家规定的限价之上有一定的价格调整幅度。如果银行指定的经销商都把车价抬高，实际市场销售价比较低，对消费者来讲就存在一定的利益损失了。 

　　刘宗智：间客式的周期比较短，可以缩短客户买车的周期。因为，我们和银行有合作协议，银行委托我们向消费者介绍信贷政策，消费者在我们这里做汽车信贷和银行做汽车信贷完全是一样的。 

　　游京：针对消费者来说，和银行建立一个系统关系，有一个长远的发展，不仅仅是买车。人一辈子活下来，要车、要房、要一堆消费的东西，客户和银行直接建立信用关系，银行能给他解决一系列的资金问题，这是比较关键的。在贷款过程中建立一个良好的循环。就是客户找银行，银行给客户提供房产商、开发商还有汽车经销商等等，还有旅游的，把客户资源提供给你们，银行作为一个中介，是一个服务机构，可以两方面服务，服务客户，又服务经销商，这是良性的。 

　　黄凌波：直客式和间客式都有其优劣之处。农行对这个特殊理念，持一种尝试的态度。关键问题是利益和风险的问题，要实现一种共赢，实现银行、经销商和客户和保险公司共赢的体现，如果损害哪一方的利益，都对汽车贷款不利。我感觉汽车消费信贷市场进入了微利的时代，以后随着竞争的加入，利益必然会向消费者转移，最终争夺的是消费者，我们获得的利益，就是把蛋糕做大，保住客户，这是最关键的。 

　　背景 

　　今年，汽车消费贷款呈现兴旺态势，9月15日，中国农业银行在全国开始了为期4个月的“个人汽车贷款大联销”活动。车贷首付由20%降到了10%，还款期则由5年延长到了8年。在此之前，早有汽车商家打出了贷款买车8年还款期的广告。而对于想要贷款买车的消费者来说，是否值得贷款买车？如果贷款买车，该去银行还是去找汽车经销商？这些问题的答案很难有明确的说法。 

　　讨论话题一：汽车贷款值不值 

　　消费者：如果制度比较完善的话，贷款买车还是值的。但是不值的是，无形之中你花的很多的钱，你都不知道怎么花的。 

　　银行：消费信贷值不值，这个问题要由市场来回答，可以说，从1999年汽车消费信贷起步，到现在，是整个市场最蓬勃发展的时候。 

　　经销商：汽车贷款可以扩大客户群。对于个人而言，是一种很好的理财方式。 

　　讨论观点二：贷款买车去银行还是找经销商 

　　消费者：作为消费者肯定会首先选择银行，毕竟银行可能比经销商有信誉。 

　　经销商：如果银行指定的经销商都把车价抬高，实际市场销售价比较低，对消费者来讲就存在一定的利益损失了。 

　　银行：关键问题是利益和风险的问题，要实现银行、经销商、客户和保险公司共赢的体现，如果损害哪一方的利益，都对汽车贷款不利。 

　　讨论会参加人员 

　　韩西雷（已经贷款买车） 

　　郑震（即将贷款买车） 

　　中国农业银行总行个人业务部信贷处副处长黄凌波、路军涛 

　　农业银行北京分行个人业务处游京 

　　招商银行北京分行个人银行部崔晓利 

　　北方汽车信贷（联合）服务中心副总汤志勇、杨捷、侯岩峰 

　　王府井名车港信贷部经理刘宗智、杨光 

　　主持人：本报记者王澈