目前阶段，我国汽车消费信贷尚处于导入期。各大商业银行也下调了汽车消费信贷的利率，如5年期购车贷款年利率原来的6.03%调至5.58%,那么，降低利率是否能有效刺激汽车信贷消费呢，消费者对分期付款购车的态度如何？为什么仍然有人人愿意贷款购车呢？带着这些问题，我们近期在北京亚运村汽车交易市场对206位购车者进行了拦截访问。 

　　调查显示，45%的购车者选择分期付款方式.其余55%的购车者选择一次付清。另外，根据亚飞汽车连锁店提供的数字，北京贷款买车的比例为20%至25%。可见，尽管北京市的贷款比例高于全国水平，但对比购车者的愿望(45%)与实际的贷款情况(20%-25%)，仍能明显看出消费需求尚未被满足的迹象。  

　　本次调查数据也表明，存在3个影响贷款购车的因素。其中利息问题是一个重要原因。被访者典型的回答："分期付款要有不少利息，不上算。"、"分期付款要交担保金、利息之类的，还是一次性付清算起来便宜点。"尽管贷款利率已经下调，但仍然无法让有些人满意。对于这个问题目前还没有更好的解决办法，因为我国各金融机构执行的汽车消费贷款利率基本不能自行决定(根据央行规定，商业银行在基准利率的基础上只有10%的下调空间)。相比之下，美国汽车金融机构的经营手段就灵活得多。9·11事之后，美国的通用和福特等汽车厂商为鼓励汽车消费，发起了"零利率"行动。"零利率"创造了汽车销售的奇迹；在失业人数上升、经济形势恶化的2001年10月份，创下了销售173万辆汽车的同期历史纪录。 

　　另一个阻碍汽车贷款的重要原因是"手续多、麻烦"。被访者典型的回答是："要担保人什么的，不是比较麻烦吗？、"我嫌分期付款麻烦，每月都得交钱。"、"我(上次)刚买的车，分期付款到6个月就让人偷了……分期付款的索赔手续快把人给折腾死了！"如果说利率的不断降低能够刺激那些看重利息的消费者，那么手续的简化将有效地说服那些怕麻烦的消费者。事实上，北京、深圳和上海等地的一些商业银行已经在这方面做出了尝试。加工商银行上海市分行已推出了缩短申请流程、减少审批环节、提供多种贷款方式、开通理赔"绿色通道"等举措。 

　　最后一个原因源于消费者"经济实力强和量入为出的生活态度"。被访者典型的回答是："我现在的钱够买车。"、"看好了，钱够了就买，不够就接着攒。"、"自己的钱够买什么样的就买什么样的。"通过本次调查发现，单身贵族更愿意分期付款(56%)，已婚没有子女的购车者其次(50%)，最不愿意分期付款的是已婚有子女的购车者(40%)。研究人员认为，经济实力和生活态度是造成这种差别的主要原因，因为有子女的购车者比其他购车者平均年龄更大一些，经历和接受的教育使他们的消费观念相对保守，只购买车款能支付得起的车；同时，有子女的家庭比其他购车者的经济实力更强些。 

　　对于这一点，恐怕只有通过长期的"既要卖鞋--又要教人穿鞋：的市场教育才能见到成效。 

　　综上所述，尽管汽车消费信贷在中国还处于导入阶段，但市场需求空间很大，并且阻碍汽车消费信贷开展的原因也并非难以逾越。伴随着中国加入WTO的承诺外资信贷机构会逐渐向汽车信贷消费领域渗透，并把国外的先进商业模式带进中国。此举将有效地刺激中国家庭的购车欲望；与此同时，中国的商业银行也将在竞争的压力下，不断按照消费者的期望改进服务方式和服务质量。可以预料，当中国的老百姓有更大选择余地的时候，汽车信贷的春天将真正到来。 

　　项目说明 

　　本文数据来源于新华信市场研究咨询公司2002年《北京家庭轿车购买行为调查》.该项目采用拦截访问的方式，访问员共成功访问到206位被访者。他们的共同特征是：北京居民、准备一年内自费购买家用轿车、且购车预算在7-20万元范围内。问卷经核实后，数据分析人员使用SPSS统计分析伙伴进行数据处理，并由新华信市场研究咨询公司汽车研究部提供技术支持。