在汽车保险业务面临全行业亏损之际，全国首家专业汽车保险公司———天平汽车保险股份有限公司，却希望尽快挂牌营业。天平保险总部设在上海，位于浦东陆家嘴的国家开发银行大厦，注册资本为2亿元人民币，上海新理益投资管理有限公司为其主要发起人。

　　在天平保险筹备开业之际，又有消息传出，上海数家与汽车关联的企业，也向中国保监会提交了在上海开设专业汽车保险公司的申请。根据上报给保监会的材料，公司暂名“德安汽车保险股份有限公司”，注册资本金为2亿元人民币，发起人为上海永达集团、上海强生出租汽车股份有限公司、上海巴士实业股份有限公司，三家各持德安20%的股份，剩余40%股份由七八家上海汽车销售、租赁和出租等大型企业持有。

　　一时间，成立专业的汽车保险公司成为了热点，仅上海就有4亿元的热钱涌入。

　　就成立专业车险公司的申请条件，记者致电中国保监会办公厅新闻处，但是电话一直没人接。随后，首都经济贸易大学金融保险系副教授张小红告诉记者，一般的程序是申请者向保监会提交成立保险公司的可行性报告，说明其可操作性，证明其具有偿付能力，且有恰当的方式、措施保证其经营的稳定性。而且，由于保险公司的特殊性，成立之前要先拿到保监会的批文，才可以到工商局注册。

　　德安股东背景的汽车概念

　　为了了解关于成立专业车险公司是否有新的进展，记者拨通了上海永达集团新闻发言人唐华的电话。

　　“我们刚开始着手运作此事，现在还八字没一撇呢。但不管怎样，这对于永达来说是件大事，现阶段只是顺其自然，日后能否成功还不好说。”不出记者所料，永达果然还是保持其一贯低调作风。“我们才刚刚开始做，所以目前为止还没有什么好说的，也没有什么可以对外公布的。等事情有一定进展，瓜熟蒂落以后，我保证第一个通知你。” 说这话时，听起来唐华的心情不错。

　　据了解，上海永达在上海共拥有包括别克、本田、一汽-大众、菲亚特等十几家4S店，另有多家销售网点及10家特约维修服务网点。再加上以上海强生集团有限公司为母体的上海强生汽车修理公司(上海市汽车维修行业一类企业并下设10余家修理厂)，如果能对这些资源加以整合并予以充分利用，德安汽车保险股份有限公司将可以为投保人提供极为方便的维修网络。

　　另一方面，德安的另一股东巴士股份有限公司，拥有成立于2003年的子公司———上海富安保险代理有限公司。该公司有着从事代理销售保险产品、代理收取保险费及车险业务的损失勘察和理赔的经验。

　　专业车险公司“一石二鸟”的游戏

　　从上面三家大股东的行业背景来看，不论是维修网点的分布，还是保险产品的销售，都具备一定的实力。永达和其他几家汽车相关企业的这次申请，应该说跟最近车价的集体跳水有很大关系。在全国其他地方的经销商，希望能通过售后服务拉住客户的时候，永达显然也不可能例外。如果能为客户提供包括维修、保养、拖车、救援、保险等在内的“一站式”服务，实现对现有资源的充分利用，专业车险无疑是最好选择。

　　随着个人收入的持续增长、轿车价格的走低、车型品种的推陈出新、汽车性价比的提高，特别是贷款买车渠道的便捷化，私人用车需求将进一步增加。由于永达旗下拥有众多4S店，卖车的同时，也拥有了很多车主档案，分期贷款时又可以要求客户在指定的保险公司购买保险，是两项极大的优势。在4S店销售收益渐薄、投资回收期限越来越长的时候，现在已经把赢利点转向了售后服务领域。

　　由于一般的保险公司都不会接受4S店的维修价格，如果永达能协调好这其中的关系，将对很多车主来讲是个极大的诱惑，也将成为其一个很大的卖点。以换一块挡风玻璃为例，4S店的价格会比二级修理厂高1/3的价钱。

　　首都经济贸易大学金融保险系副教授张小红认为，永达等企业准备成立专业车险公司有两种可能：一种可能是利用投资的高效运用，获得高额利润，以弥补车险实际操作中可能遇到的亏损。但是由于车险周期相对较短(1年)，就要求必须要有很高的回报率。另一种可能，是为汽车提供保险服务，可视同汽车售后服务范畴，将有助于公司业务源的扩大，且维修、销售均与汽车行业有关，对维系客户关系会有一定帮助。

　　成立专业车险公司风险不小

　　由于各保险公司之间，以及保险公司与交管局之间的信息沟通不畅，导致车险诈骗现象无法及时发现并侦破，由此引发的道德风险如何规避，将考验没有专业优势的专业车险公司。

　　作为专门经营车险的保险公司，天平、德安更不可避免地会遇到当天事故不易界定的难题。举个最寻常的例子：车停在小区楼下，导致车灯被撞坏，在抓不到撞车人的情况下，为了能“走”保险，车主硬说是自己倒车时不小心撞的。而且，车险公司是站在集团总体利益的高度，由集团牵头投资成立，如果底下单独核算的4S店有“在我这里修就帮你‘走’保险”的想法，骗保依然无法杜绝。

　　车险由于具有连续性的特点，盈亏考核不是很容易，以现在一般保险公司采用的方法，即按保费的50%计提未到期责任准备金，并不能很准确地计算出实际的理赔率。而如果按月计算月赔付率，又会因为工作量大而不具有操作性。 从国外比较成熟的保险市场经验来看，财险公司开始赢利大约需要7年的时间，而寿险公司则往往需要9年。虽然亏损的金额可以用后期的保费收入来补，但是一家保险公司，特别是专业车险公司，能否顺利度过开业初期那么久的亏损期，也是未知数。

　　“不论这次申请成立的天平、德安专业车险公司出于何种考虑，想通过怎样的手段实现赢利，我都不认为这是个明智选择。”张小红副教授最后说：“不过以现在的情况分析，德安在这方面的背景显然要比天平要强。”

　　前景有待观望

　　不过，不管这些专业汽车保险公司的优势有多大，但对于前景，业内人士并不看好。上海财经大学保险系主任钟明认为，汽车保险虽占财产保险保费收入的60%以上，但由于近年来赔付率居高不下，面临全行业亏损的境地，逐渐沦为“鸡肋”业务。据统计，2003年，上海市车险保费收入25.3亿元，赔款支出18.07亿元，赔付率已经远超60%的“警戒线”。

　　天平保险内部人士透露，公司强项在于投资。在监管部门不断放宽保险资金运用渠道的情况下，天平的股东背景使得天平寄厚望于资金运用。将出任总经理的汪德生本人精于投资，有着多年证券投资经验，曾先后在南港澳国际信托投资公司、博时基金管理公司等任职。

　　然而钟明认为，“车险难做，利润趋薄”已是共识，车险的专业性很强，毕竟与投资有着千差万别，车险业务也不像寿险那样能够提供长期、稳定的资金流，天平及德安的发展前景有待观望。

      张肃菲
    中国汽车报