拥有一辆汽车，保险和汽油一样必不可少，但如何选择保险却是大有窍门。
强制+自愿

　　目前，机动车保险包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除第三者责任险是强制性险种，其他的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。

　　《国际金融报》分析认为，新车投保时要根据新车的实际价格＋购置附加费＋内装饰费用的总和，来确定该投哪个档位的保费。在选择车辆保险险种的时候，车损险和第三者责任险一定要上。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。另外，盗抢险和不计免赔险最好也要上。盗抢险可以保证一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿。

　　现在保险公司的保险条款上都有一个免赔率，车主在事故中付全部责任的，保险公司免赔20%，主要责任的免赔15%，同等责任的免赔10%，次要责任的免赔5%。为了让自己承担的经济赔偿减少到最少，车主最好再花100多元买一个不计免赔险，这样无论车主在事故中承担多大的责任，保险公司都会向车主支付全部的保费。

重复投保无效

　　一些车主担心自己开车万一出了事故，要承担沉重的经济赔偿，有人在投保时会选择高额的保费。但车辆的出险率实际上是很低的，这样相当一部分车主还是花了“冤枉钱”。有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。

　　根据《保险法》第四十条的规定，重复保险中，各保险公司的赔偿金额总和不得超过新车购置价。根据《保险法》第三十九条的规定，保险金额不得超过新车购置价，超过新车购置价的，超过部分无效。所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

　　实际上，保险公司只按汽车出险时的实际损失确定赔付金额。此外，如果已在一家保险公司足额投保，即使再在另一家保险公司投保，也不可能拿到双份的赔款。

定损市场化

　　以前，发生交通事故后若双方“私了”不成，就要经历“定责－定损－理赔”的处理程序，交警会通过评估办给事故车辆定损。

　　目前，全国部分城市车损评估还存在着保险公司既当“运动员”又当“裁判员”的做法，车主对这种情况也颇为不满。现在根据新交通法及保险法规定，交警部门不再指定评估机构，车主及保险公司都可以聘请独立的评估机构。
 
来源： 羊城晚报  作者：观宇